주택담보대출 금리가 낮아지는 것이 아니라 오르는 이유

첫 주택 구입이나 새 주택으로의 이사를 생각하는 사람이라면 최근 모기지 이자율이 상승하는 것을 걱정스럽게 지켜봤을 것입니다.

지난 2주 동안 일련의 대출 기관이 새로운 고정 모기지 거래에 대한 이자율을 인상했습니다. 상승으로 인해 대출 비용이 더 높아졌으며 잠재적으로 일부 사람들은 계획을 연기해야 ​​할 수도 있습니다.

올해 150만 명 이상의 기존 주택 소유자가 재담보대출을 받고 있으며 그들 역시 금리가 다시 오르지 않고 하락할 것으로 예상했을 수 있습니다.

그렇다면 금리는 왜 상승하는 걸까요? 대답은 복잡하고 다양할 수 있습니다. 하지만 여기에는 세 가지 이유가 있습니다.

1. 대출이 더 비싸다

모기지 금리는 종종 기준 금리라고도 알려진 기준 금리로 영란은행의 움직임을 선점합니다. 이자율이 높을수록 돈을 빌리는 데 더 많은 비용이 든다는 점을 기억하십시오.

시장은 은행 통화정책위원회가 어떤 조치를 취할지 예측하면서 움직입니다. 결과적으로 이는 모기지 대출 기관의 자금 조달 비용에 영향을 미칩니다.

"스왑 금리는 두 당사자가 일정 기간 동안 자금을 확보하기 위해 금리를 교환(또는 스왑)하는 것입니다. 스왑 금리는 고정 금리 모기지 거래 가격에 영향을 미칩니다."라고 Mortgage Confidence 중개업체의 Jo Jingree는 설명합니다.

"현재 대출 기관의 대출 비용이 증가했기 때문에 고정 금리 모기지가 인상되었습니다. 기본 금리의 수많은 인상과 같은 여러 가지 요인이 있습니다."

은행 통화정책위원회는 목요일에 다음 결정을 내린다. 결정적으로, 이전에 생각했던 것만큼 일찍 또는 자주 금리를 인하할 것으로 예상되지는 않습니다.

따라서 이러한 기대의 영향은 결국 모기지 금리에 영향을 미쳐 다시 오르고 있습니다.

대출 기관은 연초에 소규모 가격 전쟁을 벌였습니다. 금융정보서비스 머니팩츠에 따르면 2년 만기 고정금리 평균 금리는 1월 말 5.55%로 떨어졌다.

그러나 그것은 모기지 구직자에게 있었던 것만큼 좋습니다. 그 이후로 상승세를 보였으며 지난 2주 동안의 활발한 활동으로 인해 평균 금리는 5.93%까지 올라갔습니다.

이는 10월에 모기지 갱신이 예정되어 있는 Gary Rees를 걱정하게 했습니다.

버크셔 출신인 51세의 이 남성은 모기지 이자율 2.4%로 한 달에 약 £350를 지불합니다. 그는 갱신할 때쯤에는 이율이 3배 가까이 가까워질 수 있다고 걱정합니다.

시각 장애인 등록을 한 리스 씨는 "나는 외출을 줄이고 외출을 많이 줄여야 할 것"이라고 말했다.

Gary는 모기지 상환액이 크게 증가할 것을 대비하고 있습니다.

그는 또한 모기지 이자의 일부를 상쇄하거나 자본금의 일부를 상환하기 위해 저축을 사용해야 할 가능성도 고려하고 있습니다.

그것은 그의 생활 수준에 영향을 미칠 것이며 그가 기대했던 것과는 달랐습니다.

그는 "담보대출은 다소 불공평하게 느껴지는 걱정이자 스트레스"라며 "이자율이 떨어지기를 바랐다"고 말했다.

2. 대출 기관은 너무 많은 고객을 원하지 않습니다.

모기지 브로커들은 최근의 움직임이 지난 2년 동안 나타난 것과 같은 급격한 금리 상승의 또 다른 사이클이 아니라는 점을 강조하고 있습니다.

위 그래프는 모기지 금리가 여전히 지난 여름 최고치보다 낮으며 2022년 미니예산 이후처럼 놀랄 만큼 가속화되지 않고 있음을 보여줍니다.

그러나 일부 차용인은 일년 내내 지속적으로 금리가 하락할 것으로 예상했습니다.

두 가지 주요 요인이 현재 도로에 장애물을 만들었습니다.

• 첫째, 세계 경제 전망은 많은 사람들이 기대했던 것만큼 긍정적이지 않았습니다. 수요일, 미국 중앙은행은 물가 상승률(인플레이션)이 예상보다 더 지속되었기 때문에 금리를 그대로 유지하겠다고 다시 밝혔습니다.
• 둘째, 대출기관은 무리를 지어 이동하는 경향이 있습니다. 모기지 제공업체는 경쟁력 있는 금리를 설정하기를 원하지만, 갑자기 관례가 넘쳐 수요를 감당할 수 없을 정도로 너무 낮지는 않아야 합니다.

파운드와 펜스 단위의 주택 구매자와 소유자의 현실은 1년 전에 주택담보대출을 받은 사람과 비교하면 조금 더 비싸다는 것입니다.

부동산 포털 Rightmove는 평균 5년 고정, 85% 가치 대비 대출 모기지 대출을 받을 때 일반적인 최초 구매자 유형 부동산에 대한 평균 모기지 지불액이 연간 £1,056에서 월 £1,117로 증가한 것으로 추정합니다. 전에.

그러나 현재 거래가 만료되는 2년 또는 특히 5년 재담보대출의 경우 마지막 거래를 받았을 때 이율이 2% 미만이었을 수도 있기 때문에 월별 비용은 수백 파운드 더 높아질 수 있습니다.

3. 영란은행이 말하는 내용이 큰 영향을 미칩니다

평론가들의 향후 몇 달 전망은 여전히 ​​대체로 긍정적이지만 차용자들에게는 생각할 거리가 될 것입니다.

L&C Mortgages의 David Hollingworth는 "이것은 일방 통행이 아니며 곧 다시 바뀔 수 있습니다"라고 말했습니다.

목요일에 현재 수준을 유지하더라도 기준 금리를 곧 조정할 수 있다는 은행의 제안은 모기지 금리를 다시 낮출 수 있습니다.

Rightmove의 Matt Smith는 "영란은행 회의는 여름으로 이어지는 모기지 금리 분위기를 설정하는 데 매우 중요한 역할을 할 것"이라고 말했습니다.

시장은 여전히 ​​올해가 지남에 따라 기본 금리 인하를 기대하고 있지만, 은행이 이를 얼마나 멀리, 얼마나 자주 적용할지는 의문의 여지가 있습니다.

재담보대출을 하는 사람은 마감일로부터 3~6개월 전에 거래를 성사시킬 수 있으며, 상황이 개선되면 그 기간 동안 더 나은 금리로 변경할 수 있습니다.

불확실한 시기에 아무 것도 하지 않으면 차용인이 고정 거래가 만료될 때 기본 변동 금리로 전환되는 경우 비용이 많이 들 수 있습니다.

Jingree 부인은 "아직도 좋은 거래가 많이 있습니다"라고 말했습니다.

"요금이 항상 예측과 기대를 따르는 것은 아니기 때문에 더 나은 거래가 가능할 때까지 기다리지 않는 것이 좋습니다."

모기지를 더 저렴하게 만드는 방법

• 초과 지불하십시오. 낮은 고정 금리로 거래할 시간이 아직 남아 있다면 지금 더 많은 금액을 지불하여 나중에 절약할 수도 있습니다.
• 이자만 있는 모기지로 전환하세요. 집을 구입할 때 발생한 부채를 갚지 않아도 월별 지불액을 저렴하게 유지할 수 있습니다.
• 모기지 수명을 연장하세요. 일반적인 모기지 기간은 25년이지만 현재는 30년, 심지어 40년 기간도 가능합니다.